• อื่นๆ

เพิ่มอิสระในการใช้ชีวิต ภาระดอกเบี้ยบ้านลด ด้วยการรีไฟแนนซ์

สินเชื่อบ้าน  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศีย

สินเชื่อบ้าน  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศียสินเชื่อบ้าน  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศียสินเชื่อบ้าน  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศียสินเชื่อบ้าน  สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศีย

 

    มาดามเคยเล่าให้ฟังไปว่าการรีไฟแนนซ์นั้น คืออะไร มีข้อดียังไง แล้วมีเรื่องที่เราต้องคิดก่อนทำอะไรบ้างไปในบทความนี้
ทบทวนอีกที การ “รีไฟแนนซ์” คือการที่เราผ่อนบ้านอยู่แล้วทำการ “ย้ายค่าย” ไปใช้เงินกู้จากอีกธนาคารนึงค่ะ ซึ่งการรีไฟแนนซ์จะทำให้ได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า, ผ่อนชำระต่อเดือนน้อยลง หรือผ่อนหมดเร็วขึ้น…
 
ตามอ่านบทความตอนที่แล้วได้ที่ “ลดภาระ เพิ่มรายรับจากสินเชื่อด้วยการรีไฟแนนซ์” (http://www.aommoney.com/?p=22122)

    “ได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า” จากการรีไฟแนนซ์กันเนี่ย เหตุผลหลักก็เพราะว่าการกู้ซื้อบ้าน ระยะเวลามันยาวมากหลายสิบปี พอระยะเวลามันยาว ธนาคารก็ไม่สามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้คงที่ตลอดอายุสัญญาได้ เนื่องจากธนาคารเองมีต้นทุนของการเอาเงินมาให้เรากู้ โดยการเอาเงินออมของคนอื่นมาให้เรา ดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายชาวบ้าน ก็คือต้นทุนของธนาคาร เมื่อยังไม่สามารถคาดการณ์ดอกเบี้ยเงินฝากได้ยาวๆ ก็เลยกำหนดดอกเบี้ยเงินที่เอามาให้เรากู้แบบยาวๆ ไม่ได้เช่นกัน ธนาคารส่วนใหญ่ จึงกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ให้เรารู้ชัดๆ ได้อยู่ที่โดยเฉลี่ย คือ 3 ปีแรก

    หลังจากนั้นค่ะ ธนาคารจะทำการ “ลอยตัวอัตราดอกเบี้ย” เหมือนปล่อยบอลลูนขึ้นฟ้า ไม่บอกละว่าร้อยละเท่าไรต่อปี ใช้อัตราดอกเบี้ยให้กู้ในอนาคตตอนนู้น...เค้าใช้กันเท่าไร แล้วลบออกกี่เปอร์เซ็นต์ก็ว่าไป (อัตราดอกเบี้ยที่ว่า ก็คือที่เค้าเรียก MLR, MOR, MRR และ MHR ซึ่งแต่ละธนาคารไม่เท่ากัน แต่ใกล้เคียงกัน) ซึ่งส่วนใหญ่อีกเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยตอนลอยตัวจะสูงกว่าเจ้าอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรกแน่นอน

    พอเอาอัตราดอกเบี้ยทั้งช่วงคงที่และลอยตัวมาคิดคำนวณรวมตลอดอายุสัญญากู้อีกที เราจะรู้สิ่งที่เรียกว่า “อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง” ว่าตลอดกี่สิบปีที่กู้เพื่อซื้อบ้านหลังนี้นั้น เราเสียดอกเบี้ยอยู่ที่กี่เปอร์เซ็นต์กันแน่
 
    ยกตัวอย่าง ช่วง 3 ปีแรก อัตราดอกเบี้ยคงที่อยู่ที่ 3.9% และตอนอัตราลอยตัวอีก 10 กว่าปีอยู่ที่ประมาณ 5.5% คำนวณออกมาแล้ว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะอยู่ที่ราวๆ 5.4% เราจะเห็นได้ว่า ถ้าเราไม่ทำการรีไฟแนนซ์ แล้วผ่อนไปเรื่อยๆ รวมๆแล้วเราจะไปจบที่ใกล้เคียงกับอัตราลอยตัวนั่นแหละ ซึ่งมากกว่าอัตราช่วงปีแรกๆ ประมาณ 1-2%

มาดามจะบอกให้ว่า...เจ้าอัตราดอกเบี้ยส่วนต่างแค่ 1-2% เนี่ยแหละ ที่พวกเราคววรใส่ใจ...

 

เพราะ...เงินต้นมันเยอะ!!! ว่ากันเป็นล้านๆ หลายล้าน

 

    ปีนึง 1% ของ 1,000,000 คือ 10,000 แล้วเราผ่อนบ้านกัน 10-30 ปี คูณกันไปสิ ดอกเบี้ยคำนวณแบบบ้านๆ นี้มันก็หลายแสนบาท แล้วจริงๆ เงินที่เราผ่อนกันทุกเดือน อยากให้ลองไปดูชัดๆ ช่วงแรกๆ ของการผ่อนบ้าน เราผ่อนไปกี่บาท เป็นการจ่ายเงินต้นสักเท่าไรเชียว ส่วนใหญ่เงินผ่อนจ่ายแต่ดอกเบี้ยนะจ๊ะ

    การพิจารณารีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อลดเจ้าดอกเบี้ยเนี่ย จึงเป็นกิจกรรมที่ดีงามและช่วยเราประหยัดไปได้เยอะมากๆ ในจำนวนเงินที่ว่ากันเป็นหลักแสนหลักล้านได้เลยทีเดียว.. ทีนี้พอเข้าใจหรือยังว่าทำไมเราต้องใส่ใจและควรพิจารณารีไฟแนนซ์บ้านทุก 3 ปี
 
    ดังนั้นเมื่อดอกเบี้ยลดลง สิ่งที่จะเกิดขึ้น คือ

1. ถ้าเราผ่อนเท่าเดิม เงินผ่อนมันก็จะไปตัดเงินต้นเพิ่มขึ้น ทำให้เราผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น เป็นอิสระจากหนี้บ้านเร็วขึ้น!

2. ถ้าเราไม่รีบ มีความฝันที่อยากทำหรือภาระอื่นนอกจากบ้าน เราก็สามารถเลือกผ่อนบ้านต่อเดือนน้อยลง ด้วยการยืดเวลาออกไปยาวขึ้น แต่เงินต้นที่กู้เท่าเดิม


โอเค ทีนี้เห็นข้อดี อยากรีไฟแนนซ์กันใจจะขาดกันแล้ว...มาดามมีคำแนะนำในการดูโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ดีๆ มาฝากค่ะ…

 

1. ถ้าดอกเบี้ยดี เลือกแบบที่ล็อคคงที่ไว้

เรารู้กันอยู่ว่าดอกเบี้ยตอนแรกๆ จะค่อนข้างต่ำ แต่ละธนาคารก็จะมีให้เลือกหลายแบบ จ่ายต่ำมากๆ ตอนแรกแล้วค่อยๆ เพิ่ม หรือบอกเปรี้ยงมาเลยว่าเท่าไรเท่านั้นไปกี่ปี สำหรับใครที่เกลียดวิชาเลขอย่างมาดาม ไม่ชอบคำนวณซับซ้อน ชอบอะไรง่ายๆ มาดามแนะนำให้เลือกโปรที่ชัดเจน คงที่ ถ้าดอกเบี้ยนี้เราคิดว่าพอใจและดี เลือกแบบคงที่ไปเลยยาวๆ เป็นการ “ล็อคต้นทุน” ของเรา เพราะเมื่อดอกเบี้ยลอยตัวแล้ว มักลอยขึ้นบนค่ะ คือดอกสูงไปเรื่อยๆ การล็อคคอมันไว้ก่อน เราจะได้เปรียบ การที่เราล็อคดอกเบี้ยดีๆ แบบคงที่ไว้ จะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงเฉลี่ยตลอดอายุสัญญามันต่ำลงโดยอัตโนมัติ

พูดง่ายๆ คือ รวมๆ แล้วจ่ายดอกเบี้ยต่ำนั่นเอง อย่างที่มาดามบอกไป แตกต่างกันแค่ 1% แต่เราพูดกันถึงเงินหลักล้าน กู้ยาวหลายสิบปี ประหยัดได้ 1% นี่มันเยอะมากๆ นะคะ ไม่ต้องห่วง...หากในอนาคตดอกเบี้ยบังเอิญลอยต่ำลง เราก็แค่ทำรีไฟแนนซ์อีกหน สบาย ทำตัวเป็นคนฉลาดเรื่องเงิน และมีทางเลือกค่ะ


2. ฟรีค่าใช้จ่าย งบเราไม่บานปลาย

การทำรีไฟแนนซ์โดยปกติ...ไม่ฟรีนะคะ มีทั้ง

    - ค่าธรรมเนียมในการเรียกเค้ามาประเมินราคาบ้านเรา ค่าทำสัญญา มาดามไปสำรวจมา ถ้าไม่มีโปร ต้องควักจ่ายเองเนี่ย ตรงส่วนนี้รวมแล้วจะอยู่ที่ราวๆ 2,500 – 7,000 บาทเลย
    - ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ อันนี้ขึ้นอยู่กับราคาบ้าน สองอย่างรวม 1.5% พูดง่ายๆ คือ ล้านละ 15,000 บาท คูณไปค่ะ จะกู้กี่ล้าน ก็ตามนั้น
 
ดังนั้น...สำคัญค่ะ สำคัญ เบิ่งตาดูดีๆ ธนาคารไหนฟรีค่าใช้จ่าย...ถือว่าน่าสนใจเพราะประหยัดไปอีกหลายหมื่น
 

3. วงเงินได้สูงสุด 100% ของราคาประเมิน

พอเป็นการรีไฟแนนซ์ มันไม่ใช่บ้านใหม่ซื้อจากโครงการ ดังนั้น โดยส่วนใหญ่..ธนาคารจะไม่ให้วงเงินเต็มราคาประเมินของบ้านค่ะ ดังนั้น หากธนาคารไหนใจดีให้กู้เต็ม 100% ไว้ก่อน ถือว่า...ใจกว้าง น่าคบหา บางครั้งเราต้องการเงินสดไปช่วยเรื่องภาระอย่างอื่น การกู้ได้เต็มราคาประเมินของบ้านตอนรีไฟแนนซ์นี่ถือเป็นเงินกู้ที่ดอกเบี้ยต่ำมากค่ะ วงเงินที่ได้เพิ่มขึ้นจากการรีไฟแนนซ์เยอะไว้ก่อนจึงถือเป็นเรื่องดี ได้มาเท่าไร ไม่ใช้เท่านั้นก็ไม่เป็นไรค่ะ


มาดามเพิ่งเห็นว่า LH Bank เค้าออกโปรแกรมรีไฟแนนซ์มาใหม่...อีกแล้ว! ดูแล้ว เออ...น่าสนใจเช่นเคย ลองเก็บไว้เป็นทางเลือกดูนะคะ

    ส่วนที่มาดามเห็นว่าดี...มีดังนี้
 
1. อัตราดอกเบี้ยดีคงที่ 3 ปีแรกที่ 3.45% อันนี้ถูกใจสุดๆ สำหรับคนไม่ชอบคำนวณ ไม่ชอบคิดซับซ้อน อย่างที่บอก...ถ้าได้อัตราดอกเบี้ยดี จงล็อคมันคงที่แบบนี้ให้นาน ถึงดูว่าแค่ 3 ปีแต่เราประหยัดดอกเบี้ยไปได้เยอะนะคะ เพราะเงินต้นมันเป็นหลักล้าน
2. ฟรี...ค่าธรรมเนียมจดจำนองและค่าประเมินหลักทรัพย์ค้ำประกัน (สำหรับทุกโครงการจัดสรร) 
3. ใจดี...ให้วงเงินได้เต็ม 100% ของราคาประเมิน


    สนใจสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ LH Bank ทุกสาขา หรือโทร 02-359-0000

    สุดท้ายนี้...มาดามอยากย้ำว่าคนเราควร “ใส่ใจกับเรื่องเงินของตัวเอง” การรีไฟแนนซ์ เป็นสิ่งที่ทุกคนควรหยิบขึ้นมาพิจารณาทำทุกๆ 3 ปี เพื่อผลประโยชน์ของตัวเองค่ะ เงินที่เราสามารถประหยัดได้จากการใส่ใจ 3 ปีหนึ่งหนเนี่ย มันเป็นเงินหลักแสนหลักล้านที่เราสามารถเอาไปเก็บ ไปลงทุน ไปต่อยอด ไปสร้างอนาคตเราได้ นอกจากนี้ หากเรามีความจำเป็น มีภาระ หรือมีความฝัน ซึ่งต้องใช้เงิน... การรีไฟแนนซ์ ถือเป็น “โอกาส” ที่ช่วยเราได้เช่นกัน ด้วยการมอบวงเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำกว่าการกู้รูปแบบอื่นๆ

 
ถ้าบอกว่าเรื่องเงินสำคัญ...ให้เวลาใส่ใจกับการรีไฟแนนซ์กันนะ

เพราะมันช่วยชีวิตเราได้เยอะจริงๆ ค่ะ

 
โอเคนะ
มาดามฟินนี่

 
รับข่าวสารสุดพิเศษ จากธนาคารก่อนใคร
We aim at being a bank with high quality growth.