5 วิธีโปะบ้าน! ช่วยลดภาระหนี้บ้านให้หมดเร็วขึ้น
การผ่อนชำระบ้านนั้นเป็นภาระทางการเงินระยะยาวที่หลายคนต้องแบกรับเป็นเวลาหลายสิบปี แต่คุณทราบหรือไม่ว่า "การโปะบ้าน" หรือการชำระเงินเกินกว่าค่างวดที่กำหนด สามารถช่วยให้คุณปลดภาระหนี้บ้านได้เร็วขึ้น และประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าที่คิด บทความนี้จะแนะนำ 5 วิธีโปะบ้านที่ช่วยให้คุณลดภาระหนี้บ้านได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพียงปรับเปลี่ยนวิธีการจ่ายเงินเพียงเล็กน้อย ก็สามารถประหยัดเงินได้หลายแสนบาทและเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วกว่าที่วางแผนไว้หลายปี
การโปะบ้าน คืออะไร?
การโปะบ้าน คือ การชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากค่างวดปกติ โดยเงินส่วนที่เพิ่มจะถูกนำไปหักลดเงินต้นโดยตรงซึ่งช่วยให้การผ่อนบ้านมีระยะเวลาที่สั้นลง และช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย ซึ่งการโปะค่าบ้านเป็นวิธีที่นิยมใช้มากสำหรับคนที่ต้องการปิดหนี้บ้านในระยะสั้น
การโปะบ้าน สามารถทำได้กี่วิธี อะไรบ้าง?
การโปะบ้าน คือ การชำระเงินเพิ่มเติมจากค่างวดปกติ โดยสามารถทำได้ตามความสะดวกและสถานการณ์ทางการเงินของแต่ละบุคคล แม้จะมีหลายวิธีในการโปะค่าบ้าน แต่รูปแบบที่ได้รับความนิยมและเห็นผลชัดเจนที่สุดมีอยู่ 2 วิธีหลัก ดังนี้
-
โปะเพิ่มทุกงวด (โปะเงินต้น)
การโปะค่าบ้านทุกงวดเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการลดภาระหนี้บ้าน เพราะเงินที่โปะจะถูกนำไปหักลดเงินต้นทันที ทำให้ฐานในการคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลง จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงตามไปด้วย
-
โปะเป็นเงินก้อน (โปะรายปี)
การโปะเป็นเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียว เป็นอีกวิธีที่นิยมสำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ เช่น โบนัส เงินปันผล หรือเงินก้อนจากแหล่งอื่น ๆ ซึ่งมักจะรวบรวมมาโปะในครั้งเดียว วิธีนี้ช่วยลดเงินต้นได้รวดเร็ว ทำให้ดอกเบี้ยที่คิดจากยอดคงเหลือลดลงอย่างมีนัยสำคัญ โดยเฉพาะหากโปะในช่วงต้นของสัญญา จะเห็นผลประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้น
5 วิธีโปะบ้านช่วยลดภาระหนี้ มีอะไรบ้าง ?
การโปะบ้านไม่ใช่เพียงการจ่ายเงินเพิ่ม แต่เป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ต้องวางแผนอย่างรอบคอบเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุด หากคุณกำลังหาวิธีที่มีประสิทธิภาพ ขอแนะนำ 5 วิธี ดังต่อไปนี้
-
ชำระหนี้ตรงเวลา
การชำระค่างวดตรงตามกำหนดเป็นพื้นฐานสำคัญก่อนที่จะเริ่มโปะบ้าน เพราะหากชำระล่าช้า ธนาคารจะคิดค่าปรับและส่งผลเสียต่อประวัติการชำระหนี้ ซึ่งอาจกระทบต่อการขอสินเชื่อในอนาคต นอกจากนี้ การชำระตรงเวลายังช่วยให้เงินที่โปะเพิ่มถูกนำไปลดเงินต้นอย่างเต็มจำนวน ไม่ถูกนำไปชำระค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าหรือดอกเบี้ยค้างจ่าย ทำให้การโปะบ้านมีประสิทธิภาพสูงสุด
-
จ่ายเกินค่างวดทุกครั้งเมื่อมีโอกาส
วิธีนี้เป็นการโปะบ้านแบบยืดหยุ่นที่สามารถทำได้ตามกำลังทรัพย์ โดยการจ่ายเงินเพิ่มจากค่างวดปกติเมื่อมีเงินเหลือ แม้จะเป็นจำนวนไม่มาก เช่น 500 - 1,000 บาทต่อเดือน หรือจำนวนที่เป็นไปได้สำหรับคุณ เพราะการทยอยโปะเงินเพิ่มเล็ก ๆ น้อย ๆ ก็สามารถสร้างผลกระทบที่ยิ่งใหญ่ในระยะยาวได้
-
โปะเพิ่มในช่วงดอกเบี้ยต่ำ
ช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นโอกาสทองในการโปะบ้าน เพราะเงินที่โปะเพิ่มจะถูกนำไปลดเงินต้นได้มากขึ้น และหากโปะในช่วงต้นของการผ่อนบ้าน ซึ่งเงินต้นยังสูงอยู่ ก็จะยิ่งช่วยลดดอกเบี้ยสะสมในระยะยาวได้มาก
-
ขอ Retention จากธนาคารเดิม หรือ Refinance
การรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชัน เป็นวิธีที่นิยมในการลดภาระหนี้บ้าน โดยมีเป้าหมายหลักเพื่อปรับลดอัตราดอกเบี้ย โดยการรีไฟแนนซ์คือการย้ายสินเชื่อไปยังธนาคารใหม่ที่มีข้อเสนอที่ดีกว่า ส่วนรีเทนชันคือการเจรจากับธนาคารเดิมเพื่อขอลดดอกเบี้ยให้ใกล้เคียงกับที่ธนาคารอื่นเสนอ
-
ไม่สร้างหนี้เพิ่ม
การควบคุมไม่ให้มีหนี้เพิ่มเป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์การโปะบ้าน หากมีหนี้หลายก้อน โดยเฉพาะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อบ้าน เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล ควรเร่งชำระหนี้เหล่านั้นให้หมดก่อน แล้วจึงนำเงินที่เคยใช้ชำระหนี้อื่นมาโปะบ้าน
การโปะบ้าน มีประโยชน์อย่างไรบ้าง?
-
ลดดอกเบี้ยในระยะยาว
การโปะบ้านช่วยลดเงินต้นคงเหลือ ทำให้ฐานในการคำนวณดอกเบี้ยลดลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดลดลงไปด้วย เมื่อสะสมไปเรื่อย ๆ จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้เป็นจำนวนมาก โดยเฉพาะสินเชื่อบ้านที่มีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน 20 - 30 ปี การลดดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนเมื่อรวมกันตลอดอายุสัญญาอาจสูงถึงหลายแสนบาท
-
ลดระยะเวลาผ่อนชำระ
นอกจากจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยแล้ว การโปะบ้านยังช่วยลดระยะเวลาในการผ่อนชำระให้สั้นลง ทำให้คุณปลดภาระหนี้ได้เร็วขึ้น การปลดหนี้เร็วขึ้นเพียง 5 - 10 ปี ไม่เพียงแต่ช่วยให้คุณมีความมั่นคงทางการเงินมากขึ้น แต่ยังเปิดโอกาสให้คุณสามารถนำเงินที่เคยใช้ในการผ่อนบ้านไปลงทุนหรือวางแผนการเงินในด้านอื่น ๆ อีกด้ว
-
เพิ่มความยืดหยุ่นทางการเงิน
เมื่อคุณมีภาระหนี้น้อยลง คุณจะมีความยืดหยุ่นในการจัดการเงินมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการรับมือกับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือใช้โอกาสในการลงทุนที่อาจเข้ามาในอนาคต นอกจากนี้ หากอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSR) ต่ำลง ก็จะมีโอกาสขอสินเชื่อใหม่ได้ง่ายขึ้น หากจำเป็นต้องใช้เงินก้อนในอนาคต
-
สร้างวินัยทางการเงิน
การวางแผนโปะบ้านอย่างสม่ำเสมอช่วยสร้างวินัยทางการเงิน และนิสัยการออมที่ดี การจัดสรรเงินส่วนหนึ่งเพื่อโปะบ้านทุกเดือนหรือทุกปี ทำให้คุณมีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน เมื่อเห็นว่าหนี้บ้านลดลงเรื่อย ๆ จะเกิดแรงจูงใจให้คุณรักษาวินัยทางการเงินต่อไป
-
ปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น
เป้าหมายสูงสุดของการโปะบ้าน คือ การปลดภาระหนี้และเป็นเจ้าของบ้านอย่างแท้จริง การปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้นไม่เพียงแต่ให้ความสบายใจทางการเงิน แต่ยังเป็นการสร้างความมั่นคงให้กับตนเองและครอบครัว บ้านที่ปลอดภาระหนี้เป็นสินทรัพย์ที่มีค่าและสามารถเป็นมรดกให้กับรุ่นต่อไปได้
การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการโปะบ้านเบื้องต้น
ดอกเบี้ยบ้านใช้วิธีคิดคำนวณดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก ซึ่งหมายถึงการคำนวณดอกเบี้ยในแต่ละงวดจาก ยอดเงินต้นคงเหลือ ในขณะนั้น โดยมีสูตรการคำนวณเบื้องต้น ดังนี้
(เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยบ้านต่อปี X จำนวนวันในเดือนนั้น ๆ ) / (จำนวนวันของปีนั้น ๆ ) = ดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายในงวดนั้น ๆ
เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนถึงผลของการโปะบ้าน เราจะยกตัวอย่างการคำนวณเบื้องต้น โดยสมมติวงเงินกู้ 3,500,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ระยะเวลา 286 งวด และค่างวดผ่อนชำระ 21,000 บาทต่อเดือน ในส่วนถัดไป จะอธิบายเพิ่มเติมว่าการโปะบ้านในรูปแบบต่าง ๆ ส่งผลต่อการลดเงินต้นและดอกเบี้ยอย่างไร
ตัวอย่างตารางการผ่อนชำระ แบบโปะเงินเพิ่มทุกงวด
|
งวดที่
|
เงินต้น
คงเหลือ
|
ค่างวดปกติ
|
เงินโปะ
|
ดอกเบี้ย
|
ชำระเงินต้น
|
เงินต้นคงเหลือหลังชำระ
|
|
1
|
3,500,000.00
|
21,000
|
3,000
|
14,583.33
|
9,416.67
|
3,490,583.33
|
|
2
|
3,490,583.33
|
21,000
|
3,000
|
14,544.10
|
9,455.90
|
3,481,127.43
|
|
3
|
3,481,127.43
|
21,000
|
3,000
|
14,504.70
|
9,495.30
|
3,471,632.13
|
|
4
|
3,471,632.13
|
21,000
|
3,000
|
14,465.13
|
9,534.87
|
3,462,097.26
|
|
5
|
3,462,097.26
|
21,000
|
3,000
|
14,425.41
|
9,574.59
|
3,452,522.67
|
|
6
|
3,452,522.67
|
21,000
|
3,000
|
14,385.51
|
9,614.49
|
3,442,908.18
|
|
7
|
3,442,908.18
|
21,000
|
3,000
|
14,345.45
|
9,654.55
|
3,433,253.63
|
|
8
|
3,433,253.63
|
21,000
|
3,000
|
14,305.22
|
9,694.78
|
3,423,558.85
|
|
9
|
3,423,558.85
|
21,000
|
3,000
|
14,264.83
|
9,735.17
|
3,413,823.68
|
|
10
|
3,413,823.68
|
21,000
|
3,000
|
14,224.27
|
9,775.73
|
3,404,047.95
|
|
11
|
3,404,047.95
|
21,000
|
3,000
|
14,183.53
|
9,816.47
|
3,394,231.48
|
|
12
|
3,394,231.48
|
21,000
|
3,000
|
14,142.63
|
9,857.37
|
3,384,374.11
|
หลังจากผ่อนชำระพร้อมโปะเงินเพิ่มทุกงวดเป็นเวลา 1 ปี เงินต้นลดลงจาก 3,500,000 บาท เหลือ 3,384,374.11 บาท หรือลดลงทั้งหมด 115,625.89 บาท
ตัวอย่างการผ่อนชำระ แบบโปะเป็นเงินก้อน
|
งวดที่
|
เงินต้นคงเหลือ
|
ค่างวดปกติ
|
เงินโปะ
|
ดอกเบี้ย
|
ชำระเงินต้น
|
เงินต้นคงเหลือหลังชำระ
|
|
1
|
3,500,000.00
|
21,000
|
0
|
14,583.33
|
6,416.67
|
3,493,583.33
|
|
2
|
3,493,583.33
|
21,000
|
0
|
14,556.60
|
6,443.40
|
3,487,139.93
|
|
3
|
3,487,139.93
|
21,000
|
0
|
14,529.75
|
6,470.25
|
3,480,669.68
|
|
4
|
3,480,669.68
|
21,000
|
0
|
14,502.79
|
6,497.21
|
3,474,172.47
|
|
5
|
3,474,172.47
|
21,000
|
0
|
14,475.72
|
6,524.28
|
3,467,648.19
|
|
6
|
3,467,648.19
|
21,000
|
0
|
14,448.53
|
6,551.47
|
3,461,096.72
|
|
7
|
3,461,096.72
|
21,000
|
0
|
14,421.24
|
6,578.76
|
3,454,517.96
|
|
8
|
3,454,517.96
|
21,000
|
0
|
14,393.82
|
6,606.18
|
3,447,911.78
|
|
9
|
3,447,911.78
|
21,000
|
0
|
14,366.30
|
6,633.70
|
3,441,278.08
|
|
10
|
3,441,278.08
|
21,000
|
0
|
14,338.66
|
6,661.34
|
3,434,616.74
|
|
11
|
3,434,616.74
|
21,000
|
0
|
14,310.90
|
6,689.10
|
3,427,927.64
|
|
12
|
3,427,927.64
|
21,000
|
36,000
|
14,283.03
|
42,716.97
|
3,385,210.67
|
หลังจากผ่อนชำระปกติเป็นเวลา 11 เดือน และโปะเงินก้อนในเดือนที่ 12 จำนวน 36,000 บาท จะช่วยทำให้เงินต้นลดลงจาก 3,500,000 บาท เหลือ 3,385,210.67 บาท หรือลดลงทั้งสิ้น 114,789.33 บาท
การโปะบ้านเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ช่วยให้คุณปลดภาระหนี้บ้านได้เร็วขึ้นและสามารถยืดอายุการจ่ายดอกเบี้ยให้มีระยะเวลานานยิ่งขึ้น ไม่ว่าคุณจะเลือกวิธีโปะบ้านใด ทั้งการโปะเพิ่มทุกงวดหรือการโปะเป็นเงินก้อน ก็ให้ประโยชน์มากกว่าการผ่อนชำระตามปกติแน่นอน
หากคุณกำลังมองหาวิธีลดภาระดอกเบี้ย แต่ยังไม่สามารถโปะบ้านได้ในขณะนี้ การ
รีไฟแนนซ์บ้านอาจเป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจ สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ของ LH Bank เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่พร้อมช่วยคุณ ด้วยอัตราดอกเบี้ย และข้อเสนอที่น่าสนใจจากธนาคาร พร้อมเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ยืดหยุ่นตามความต้องการของคุณ
* หลักเกณฑ์และเงื่อนไขต่าง ๆ เป็นไปตามประกาศและระเบียบที่ธนาคารกำหนด
**กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
-
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ปัจจุบัน อยู่ระหว่าง 4.69% - 4.81% ต่อปี สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR = 8.53% ต่อปี อ้างอิง ณ วันที่ 27 พ.ค. 2568 ทั้งนี้ “อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้” รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ www.lhbank.co.th
-
อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี ดอกเบี้ยที่แรก = 1.59% ต่อปี ดอกเบี้ยปีที่ 2-3 = 3.63% ต่อปี และทำประกัน MRTA/MLTA ตามเงื่อนไขของธนาคาร และไม่ฟรีค่าจดจำนองตามเงื่อนไขของธนาคาร
-
เงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
-
โปรโมชันวันนี้ – 31 ต.ค. 2568
