ลดดอกเบี้ยบ้าน รีไฟแนนซ์หรือรีเทนชัน แบบไหนคุ้ม!

ในช่วงเศรษฐกิจผันผวน ภาระดอกเบี้ยบ้านเป็นปัญหาหนักสำหรับผู้กู้หลายราย การผ่อนชำระที่สูงขึ้นส่งผลกระทบโดยตรงต่อคุณภาพชีวิตและความมั่นคงทางการเงิน การปรับลดดอกเบี้ยแม้เพียงเล็กน้อยสามารถช่วยประหยัดเงินได้หลายแสนบาทตลอดอายุสัญญา ดังนั้นผู้กู้จึงควรทำความเข้าใจวิธีการปรับลดดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพ

"การรีไฟแนนซ์" และ "การรีเทนชัน" เป็นสองวิธีที่ได้รับความนิยมในการลดดอกเบี้ยบ้าน แต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียแตกต่างกันซึ่งผู้กู้ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจ บทความนี้จะเปรียบเทียบรายละเอียดของทั้งสองวิธีให้คุณได้เห็น เพื่อให้คุณตัดสินใจเลือกวิธีที่เหมาะสมที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
 

การลดดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร?

การลดดอกเบี้ยบ้าน คือ ขั้นตอนการเจรจากับสถาบันการเงินเพื่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่คุณกำลังผ่อนชำระอยู่ โดยมีเป้าหมายลดภาระการผ่อนชำระในแต่ละงวด ขั้นตอนนี้สามารถทำได้หลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นการเจรจากับธนาคารเดิมโดยตรง หรือการปรับลดดอกเบี้ยบ้านผ่านการรีไฟแนนซ์ กับสถาบันการเงินใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า 

การลดดอกเบี้ยแม้เพียง 0.5-1% ต่อปี อาจช่วยประหยัดเงินได้หลายหมื่นถึงหลายแสนบาทตลอดระยะเวลาการกู้ 20-30 ปี นับเป็นวิธีในการบริหารจัดการหนี้สิน และสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวสำหรับเจ้าของบ้านได้เป็นอย่างดี
       

ข้อดีของการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน

การขอลดดอกเบี้ยบ้านส่งผลดีต่อการบริหารการเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาว ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก เพิ่มสภาพคล่อง และมีข้อดีอื่นๆอีกมาก มาดูกันว่าการปรับลดดอกเบี้ยบ้านส่งผลดีอย่างไรบ้าง

1. ลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือน

   หากคุณกู้ซื้อบ้าน 3 ล้านบาท ระยะเวลา 30 ปี และได้รับอัตราดอกเบี้ยลดลง 1% คุณจะสามารถประหยัดค่างวดได้กว่า 1,800 บาทต่อเดือน หรือเกือบ 650,000 บาทตลอดสัญญา เงินส่วนต่างนี้คุณสามารถนำไปบริหารค่าใช้จ่ายของคุณได้มากมาย เช่น บริหารค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน สะสมเป็นเงินเก็บออม หรือนำไปลงทุนต่อยอดได้ 

2. ไม่ต้องเปลี่ยนแปลงสัญญา 

   การขอลดดอกเบี้ยบ้านแบบรีเทนชัน ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงสัญญาให้ยุ่งยาก ใช้เอกสารซับซ้อน หรือเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเหมือนการรีไฟแนนซ์ วิธีนี้ธนาคารจะปรับอัตราดอกเบี้ยบ้านให้ตามที่ตกลงกัน ผ่านบันทึกข้อตกลงเพิ่มเติม โดยที่สัญญาเงินกู้หลักยังคงเดิม 

3. ปลดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น  

   ในการขอลดดอกเบี้ย ไม่เพียงช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนเท่านั้น แต่ยังเป็นวิธีการที่ช่วยให้คุณปลดหนี้ได้เร็วขึ้น เคล็ดลับอยู่ที่การคงยอดผ่อนเท่าเดิมแม้ดอกเบี้ยจะลดลงแล้ว ตัวอย่างเช่น หากคุณผ่อนบ้านเดือนละ 15,000 บาท และหลังจากปรับลดดอกเบี้ยบ้านยอดผ่อนลดลงเหลือ 13,200 บาท แทนที่จะลดยอดผ่อน ให้ยังคงจ่าย 15,000 บาทเหมือนเดิม เงินส่วนต่าง 1,800 บาทจะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง ทำให้คุณสามารถลดระยะเวลาการผ่อนลงได้ถึง 5-7 ปี

4. ไม่มีค่าธรรมเนียมใหม่เกิดขึ้น  

   เมื่อคุณลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม คุณไม่ต้องจ่ายค่าประเมินหลักทรัพย์ ซึ่งอาจมีมูลค่าหลายพันบาท ไม่ต้องเสียค่าจดจำนองใหม่ ที่คิดเป็นร้อยละจากวงเงินกู้ ไม่มีค่าอากรแสตมป์ รวมถึงไม่มีค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีเงินกู้เดิม ที่อาจทำให้ผลประโยชน์จากการลดดอกเบี้ยลดน้อยลง

ขั้นตอนการขอลดดอกเบี้ยบ้าน ทำได้กี่วิธี?

ถ้าคุณอยากลดภาระค่าผ่อนบ้านแต่ไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไร วันนี้เรามาดูวิธีการขอลดดอกเบี้ยบ้านที่ทำได้จริง ช่วยประหยัดเงินได้หลายแสน และไม่ยุ่งยากอย่างที่คิด 

1. การรีไฟแนนซ์ (Refinance)    

การรีไฟแนนซ์ คือ การขอสินเชื่อบ้านจากธนาคารใหม่เพื่อนำเงินไปปิดสินเชื่อบ้านเดิมที่กำลังผ่อนอยู่ เป็นอีกทางในการขอลดดอกเบี้ยบ้าน วิธีนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ผ่อนบ้านมาแล้วระยะหนึ่ง (ประมาณ 3 ปีขึ้นไป) และมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี หากคุณสนใจ มาดูแนวทางในการเตรียมความพร้อมก่อนดำเนินการรีไฟแนนซ์ เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดต้องทำอย่างไรบ้าง

• ตรวจสอบสัญญาเงินกู้เดิม: ก่อนดำเนินการขอลดดอกเบี้ยบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์ ควรตรวจสอบสัญญาเงินกู้เดิมอย่างละเอียด โดยเฉพาะเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด ควรตรวจสอบว่าผ่านช่วงดอกเบี้ยพิเศษแล้วหรือยัง และควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยปัจจุบันกับอัตราดอกเบี้ยในตลาด หากส่วนต่างมากกว่า 0.75-1% อาจถึงเวลาเหมาะสมในการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน

• เปรียบเทียบข้อเสนอ: ขั้นตอนสำคัญของการขอลดดอกเบี้ยบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์ คือ การเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคาร โดยพิจารณาทั้งอัตราดอกเบี้ยช่วงโปรโมชัน หลังหมดโปรโมชัน ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่น ค่าจดจำนอง ค่าประเมินหลักทรัพย์และเงื่อนไขการทำประกัน หลายธนาคารอาจเสนอ ลดดอกเบี้ยบ้านที่ต่ำ แต่แฝงค่าใช้จ่ายอื่น ดังนั้นควรคำนวณต้นทุนรวมตลอดระยะเวลากู้เพื่อให้แน่ใจว่าจะคุ้มค่าในระยะยาว

• เตรียมเอกสาร: ในการขอลดดอกเบี้ยบ้านแบบรีไฟแนนซ์ต้องเตรียมเอกสารเหมือนยื่นกู้ครั้งแรก ได้แก่ 

  • เอกสารส่วนตัว (บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน) 

  • หลักฐานรายได้และการเงิน (สลิปเงินเดือน statement) 

  • เอกสารเกี่ยวกับทรัพย์สิน (สำเนาโฉนด สัญญากู้เดิม ยอดหนี้คงเหลือ) 

• เตรียมค่าดำเนินการ: การดำเนินการรีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียมเพิ่มเติมเหมือนการยื่นกู้ใหม่ ซึ่งรวมถึงค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ และอาจมีค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนดจากธนาคารเดิม แม้จะมีค่าใช้จ่ายเหล่านี้แต่หากอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ลดลงมากพอ คุณจะประหยัดเงินได้มากกว่าในระยะยาว ดังนั้น ควรตรวจสอบโปรโมชันยกเว้นค่าธรรมเนียมจากธนาคารต่าง ๆ ด้วย

 

2. การรีเทนชัน (Retention)   

การรีเทนชันเป็นวิธีขอลดดอกเบี้ยบ้าน โดยการเจรจากับธนาคารเดิมที่คุณกำลังผ่อนอยู่ เพื่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยโดยไม่ต้องเปลี่ยนสัญญาหรือย้ายไปธนาคารอื่น เป็นวิธีที่สะดวก และมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ โดยเฉพาะสำหรับลูกค้าที่มีประวัติการผ่อนชำระดี หากต้องการรีเทนชันกับธนาคารเดิมสามารถทำได้ง่าย ๆ ดังนี้

• ตรวจสอบสิทธิ์: ก่อนขอลดดอกเบี้ยบ้านแบบรีเทนชัน ควรตรวจสอบคุณสมบัติของตัวเองก่อนว่าเข้าเกณฑ์หรือไม่ เช่น ต้องผ่อนมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี มีประวัติการชำระเงินดี ไม่เคยผิดนัดชำระ และวงเงินกู้เหลือไม่น้อยเกินไป นอกจากนี้ควรตรวจสอบว่าธนาคารของคุณมีนโยบายปรับลดดอกเบี้ยบ้านแบบรีเทนชันหรือไม่ บางธนาคารอาจมีโปรแกรมพิเศษสำหรับรักษาลูกค้าเก่าโดยเฉพาะร่วมด้วย

• แจ้งความประสงค์ต่อธนาคาร: หลังจากตรวจสอบสิทธิ์และสัญญาเดิมแล้วต้องการติดต่อธนาคารเพื่อแจ้งความประสงค์ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ซึ่งคุณสามารถไปเดินทางไปที่ธนาคาร เพื่อแจ้งความประสงค์ขอปรับลดดอกเบี้ยบ้านแบบรีเทนชันได้ด้วยตนเอง

• เตรียมเอกสาร: เมื่อธนาคารรับเรื่องการขอลดดอกเบี้ยบ้านแล้ว คุณอาจต้องเตรียมเอกสารบางอย่างเพื่อประกอบการพิจารณา โดยทั่วไปเอกสารที่ต้องใช้จะน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ เช่น สำเนาบัตรประชาชน หลักฐานรายได้ปัจจุบัน (สลิปเงินเดือนล่าสุด) และสำเนาสัญญากู้เดิม เป็นต้น

• รอผลพิจารณา: หลังจากที่ได้ดำเนินการตามขั้นตอนครบถ้วนแล้ว ธนาคารจะใช้เวลาพิจารณาประมาณ 7-14 วันทำการ ในระหว่างนี้ ธนาคารจะตรวจสอบประวัติการชำระเงิน ยอดหนี้คงเหลือ และความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ รวมถึงพิจารณานโยบายภายใน เกี่ยวกับการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน ในช่วงเวลานี้คุณสามารถติดตามสถานะได้โดยโทรสอบถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่รับเรื่องของคุณไว้

 

 

ความแตกต่างของการรีไฟแนนซ์ VS การรีเทนชัน เพื่อขอลดดอกเบี้ยบ้าน

ทั้งการรีไฟแนนซ์และรีเทนชันเป็นวิธีการขอลดดอกเบี้ยบ้านที่มีข้อดีและข้อเสียแตกต่างกัน โดยรีไฟแนนซ์เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน แต่มีค่าใช้จ่ายและขั้นตอนมากกว่า ส่วนรีเทนชันเหมาะกับผู้ที่ต้องการความสะดวกรวดเร็ว ไม่ต้องการเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

 

ปัจจัยที่ควรคำนึงถึงก่อนการขอลดดอกเบี้ยบ้าน

• สถานะทางการเงินปัจจุบันและความสามารถในการผ่อนชำระ

ก่อนขอลดดอกเบี้ยบ้านควรประเมินสถานะทางการเงินของตัวเองอย่างละเอียด โดยพิจารณาความมั่นคงของรายได้ ภาระหนี้สินทั้งหมดที่มีอยู่ และความสามารถในการผ่อนชำระในระยะยาว เพราะการปรับลดดอกเบี้ยบ้านจะช่วยลดภาระรายเดือน แต่อาจมีค่าใช้จ่ายเริ่มต้นที่ต้องเตรียมพร้อมโดยเฉพาะในกรณีรีไฟแนนซ์

• ระยะเวลาผ่อนที่เหลือของสัญญาเดิม

ระยะเวลาผ่อนที่เหลือเป็นปัจจัยสำคัญในการขอลดดอกเบี้ยบ้าน เพราะหากเหลือน้อยกว่า 5-7 ปี การเปลี่ยนแปลงอาจไม่คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น แต่หากยังเหลือยอดผ่อนอีกนานการปรับลดดอกเบี้ยบ้าน จะช่วยประหยัดเงินได้จำนวนมากได้แน่นอน

• อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของสัญญาเดิมและข้อเสนอใหม่

หากคุณต้องการขอลดดอกเบี้ยบ้านควรพิจารณาปัจจัยหลายด้าน เช่น อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของสัญญาเดิมที่คุณกำลังชำระอยู่ และข้อเสนอใหม่จากธนาคารที่อาจมาพร้อมกับเงื่อนไขที่ดีกว่า นอกจากนี้ยังต้องคำนึงถึงค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ และระยะเวลาในการชำระหนี้ที่อาจเปลี่ยนแปลง ซึ่งทั้งหมดนี้จะมีผลต่อการตัดสินใจในระยะยาว

• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ

ในการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งสองวิธี มีความแตกต่างกัน และมีจุดที่ต้องพิจารณา สำหรับการรีเทนชันแทบไม่มีค่าใช้จ่าย เป็นวิธีที่ค่อนข้างประหยัด ขณะที่การรีไฟแนนซ์มีค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง และค่าดำเนินการอื่น ๆ รวมกันประมาณ 1-2% ของวงเงินกู้ ซึ่งมีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่า

• เป้าหมายทางการเงินระยะยาว

เป้าหมายทางการเงินในระยะยาว ควรสอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับสถานะทางการเงิน และความต้องการของคุณ หากต้องการปลดหนี้เร็ว ควรคงยอดผ่อนเดิมไว้แม้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เพื่อให้เงินส่วนต่างไปตัดเงินต้น แต่หากต้องการเพิ่มสภาพคล่องรายเดือน การลดยอดผ่อนชำระลงจะช่วยให้มีเงินเหลือไปทำตามเป้าหมายอื่น ๆ เช่น การลงทุนหรือการออม เป็นต้น

การขอลดดอกเบี้ยบ้าน เป็นวิธีการทางการเงินที่ชาญฉลาดในการบริหารหนี้สินและลดภาระค่าใช้จ่าย ไม่ว่าจะเลือกวิธีรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชัน ทั้งสองแนวทางต่างช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว แต่ก่อนตัดสินใจควรพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ อย่างรอบคอบ ทั้งสถานะการเงินปัจจุบัน ระยะเวลาผ่อนที่เหลือ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ และเป้าหมายทางการเงินของคุณ

หากคุณกำลังมองหาทางเลือกในการขอลดดอกเบี้ยบ้าน สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน ของ LH Bank เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่น่าสนใจ ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษและเงื่อนไขที่ยืดหยุ่น รวมถึงโปรโมชันพิเศษที่จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ สมัครง่าย อนุมัติเร็ว เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระค่างวดผ่อนบ้าน หรือเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

 

* หลักเกณฑ์และเงื่อนไขต่าง ๆ เป็นไปตามประกาศและระเบียบที่ธนาคารกำหนด
**กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ปัจจุบัน อยู่ระหว่าง 4.72% - 4.84% ต่อปี สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR = 8.58% ต่อปี อ้างอิง ณ วันที่ 12 มี.ค. 2568 ทั้งนี้ “อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้” รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ www.lhbank.co.th

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี ดอกเบี้ยที่แรก = 1.59% ต่อปี ดอกเบี้ยปีที่ 2-3 = 3.63% ต่อปี และทำประกัน MRTA/MLTA ตามเงื่อนไขของธนาคาร และไม่ฟรีค่าจำนอง

• เงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด 

• โปรโมชันวันนี้ – 31 ต.ค. 2568